Платежные карты сегодня играют ключевую роль в современной экономике. Они делают покупки быстрыми и удобными. От мелких покупок в интернет-магазинах до крупных транзакций на международных рынках. Сегодня любой платёж можно сделать всего в несколько кликов.
Зачастую во всём этом нам помогают обычные дебетовые карты, но есть и разновидности карт со своими нюансами. Об этом и пойдёт речь в статье.
Давайте вместе разберемся, какие существуют виды банковских карт, чтобы вы могли выбрать тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям и предпочтениям.
Содержание:
- Дебетовые карты
- Кредитные карты
- Как узнать, у меня дебетовая карта или кредитная?
- Карты рассрочки
- Предоплаченные банковские карты (prepaid cards)
Дебетовые карты
По типу средств на карте выделяют два основных вида: дебетовые карты и кредитные. Начнём с первых.
Дебетовые карты — это один из самых распространенных и простых способов управлять своими финансами. Они позволяют расплачиваться средствами, находящимися на вашем банковском счете. На дебетовой карте хранятся Ваши собственные средства. Деньги на карте можно хранить, свободно использовать для оплаты покупок, снимать в банкомате и пополнять. На эту карту можно получать платежи от других людей.
Обслуживание дебетовой карты может быть бесплатным или платным, всё зависит от условий банка. Кроме того, возможны приятные бонусы за пользование картой – проценты на остаток, кешбэк, более выгодные условия при открытии вкладов и других банковских продуктов в этом же банке.
Дебетовые карты используются для того, чтобы получать пенсию, зарплату, социальные выплаты. Дебетовые карты можно оформлять с 14 лет.
Достоинства дебетовых карт:
- Легко оформлять
- Деньги на счёте принадлежат клиенту
- Обычно банки начисляют процент на остаток и предлагают другие бонусы.
Недостатки дебетовых карт:
- Тратить деньги можно только в пределах той суммы, которая есть на карте (либо использовать услугу овердрафта).
- За карту нужно платить — банки взимают комиссию за перевыпуск карты, обслуживание счета, просроченные платежи по кредитам, а также за снятие наличных в других банкоматах.
- Дебетовые карты не влияют на кредитную историю.
- Недоступность для некоторых зарубежных сервисов. За рубежом не все сервисы принимают дебетовые карты. Например, при бронировании отелей или авто в некоторых странах просят кредитную карту, а не дебетовую.
Кредитные карты
В отличие от дебетовых карт деньги на кредитной карте – это деньги банка. Это значит, что, если Вы оплачиваете покупку кредитной картой, Вы пользуетесь деньгами банка, и за них необходимо будет заплатить проценты.
Однако сегодня практически все банки предлагают владельцам кредиток льготный период – это время, когда заёмщик может пользоваться деньгами банка не выплачивая проценты. Но для этого необходимо вернуть всю потраченную сумму до того, как закончится беспроцентный период.
Можно ли пополнять кредитную карту своими средствами? Обычно можно. Это называется “пополнение сверх лимита”. Деньги будут лежать на карточке. Затем при покупке сначала спишутся деньги с личного счёта, а потом в счёт уплаты пойдут средства кредитной линии.
Для оформления кредитной карты с небольшим лимитом нужен только паспорт, для одобрения большей суммы потребуется предоставить и другие документы (справку, подтверждающую доход по форме 2-ндфл и другие). Кредитные карты оформляются только с 18 лет.
Достоинства:
- Позволяет получить заёмные средства для крупной покупки
- Правильное использование кредитной карты позволяет создать и улучшить кредитную историю, что важно для будущих кредитных возможностей.
- Некоторые кредитные карты предоставляют страховые и защитные возможности при путешествиях, а также доступ к аэропортовым залам и другим преимуществам.
Недостатки:
- Деньги на счёте принадлежат банку.
- Используя кредитную карту, вы можете задолжать банку больше, чем у вас есть. Это может привести к накоплению долга и дополнительным расходам на проценты.
- Невовремя погашенные долги по кредитной карте могут привести к начислению высоких процентов за кредитное использование.
- Наличие доступных кредитных средств на карте может подтолкнуть к необдуманным и излишним расходам.
- Кредитная карта сложнее в оформлении и в некоторых случаях требует предоставления подтверждения доходов.
Как узнать, у меня дебетовая карта или кредитная?
Как узнать какая у вас карта – дебетовая или кредитная? Это очень важный вопрос, поскольку менеджеры банков часто грешат тем, что не информируют как следует клиента при оформлении банковских продуктов. Особенно, когда карту оформляет пожилой человек, не до конца понимающий разницу между этими разновидностями.
Вот 5 простых способов:
- Просмотр банковских документов: Откройте свои банковские документы, такие как договор или выписка из банка. В этой информации обычно указан тип карты, который вы используете.
- Онлайн-банкинг или мобильное приложение: Зайдите в свой аккаунт в онлайн-банкинге или мобильном приложении банка. Там вы можете увидеть детали своей карты, включая ее тип.
- Физическая карта: Обратите внимание на саму карту. Обычно на лицевой стороне карты есть название банка или кредитной организации, а также слова «дебетовая» или «кредитная».
- Обращение в банк: Свяжитесь с вашим банком через контактный центр или посетите филиал. Они смогут предоставить вам информацию о типе вашей карты.
- Обратитесь к брошюрам: Если у вас есть бумажные условия или брошюра, предоставленная банком при получении карты, они часто указывают тип карты и ее особенности.
Карты рассрочки
Карты рассрочки — это кредитные инструменты, предоставляемые банками или финансовыми учреждениями, которые позволяют потребителям совершать покупки и погашать долг на определенных условиях. Они также известны как «карты отсрочки платежа» или «карты на покупки».
Основная идея карт рассрочки заключается в том, что они предоставляют вам возможность совершать покупки, не немедленно платя полную сумму, а вместо этого позволяют вам разбить платежи на определенное количество месяцев, обычно без начисления процентов. Это позволяет вам распределить стоимость покупки на более длительный период времени. Если возвращаете деньги по графику, пользуетесь деньгами бесплатно — банк не начислит проценты.
Когда покупатель осуществляет оплату покупки, банк начисляет средства на его счет и мгновенно перечисляет соответствующую сумму магазину. В свою очередь, клиент постепенно возвращает банку сумму покупки, чаще всего через регулярные ежемесячные платежи одинаковой величины. Важно отметить, что дата, когда следует внести следующий платеж, обычно не связана с датой совершения покупки. Эту дату устанавливает банк в момент оформления карты и она может быть либо днем оформления, либо, например, последним днем месяца.
Карта рассрочки выгодна для дорогих покупок, когда трудно заплатить всю сумму сразу. Её главное отличие от кредитной карты более длительный период в течение которой можно пользоваться деньгами без процентов.
Достоинства:
- Гибкие условия погашения: Вы можете выбрать, на сколько месяцев разбить платежи, что делает расходы более управляемыми.
- Отсрочка платежа: Вы можете использовать товар или услугу сразу же после покупки, даже если еще не оплатили полностью.
- Без процентов: На первых этапах рассрочки обычно не начисляются проценты, что делает ее более привлекательной для потребителей.
- Покупки большей стоимости: Карты рассрочки могут быть полезны, если вы хотите приобрести дорогие товары или услуги, которые не могли бы сразу оплатить полностью.
Построение кредитной истории: Правильное использование карты рассрочки может помочь вам создать и улучшить вашу кредитную историю.
Недостатки
- Зависимость от кредита: Использование карты рассрочки может сделать вас зависимым от кредита и стимулировать необдуманные покупки.
- Неверное понимание условий: Некоторые карты могут иметь сложные условия, и невнимательное чтение договора может привести к неожиданным расходам.
- Потенциальные долги: Если вы не управляете своими платежами, это может привести к накоплению долгов и начислению процентов.
Предоплаченные банковские карты (prepaid card)
Отдельно выделим ещё один интересный банковский продукт – предоплаченные банковские карты.
Основная особенность предоплаченных карт заключается в том, что такие карты выдаются без идентификации клиента и без оформления счета в банке. На карте не будут указаны фамилия и имя клиента. Карту нужно предварительно пополнить карту определенной суммой денег до ее использования. При этом есть жесткий лимит по сумме пополнения. Эти карты неименные и их можно подарить любому человеку.
Предоплаченные карты используются для покупок в магазинах или в интернете, при этом с них нельзя снимать наличные, пополнять или переводить деньги другим людям.
В России выпуск этих карт регулируется ЦБ. На данный момент у банков практически нет таких предложений в России из-за ряда законодательных ограничений и ухода зарубежных платежных систем. Однако за рубежом они широко используются даже в повседневной жизни.
Предоплаченные карты стали настоящей палочкой-выручалочкой после введения санкций против российской платежной системы. Можно оформить и купить виртуальную карту, выпущенную за рубежом для оформления онлайн покупок, продления подписок на привычные онлайн сервисы и даже бронирования билетов на иностранных сайтах. Например, с помощью предоплаченных турецких карт Ozan, Oldubil, российские геймеры оплачивали компьютерные игры. С помощью предоплаченных виртуальных карт pyypl и Bitfree можно оплачивать даже покупку физических товаров или услуги доставки в Россию. Пополняются все эти карты через криптовалюту.
Достоинства:
- Защита данных: Поскольку предоплаченные карты обычно не связаны с вашим основным банковским счетом, это может обеспечить дополнительный уровень безопасности при онлайн-покупках.
- Доступность: Даже если у вас нет банковского счета или кредитной истории, вы можете легко получить предоплаченную карту.
- Удобство при путешествиях: Предоплаченные карты часто могут использоваться за границей и в других валютах, делая их удобными для путешествий.
Недостатки
- Не всегда подходит для больших покупок: Если у вас нет достаточных средств на карте, вы можете столкнуться с ограничениями при совершении крупных покупок.
- Ограничения по функциям. Не всегда можно снимать наличные и пользоваться как полноценной дебетовой картой.
- Ограниченный срок использования. Невозможно вернуть деньги, если срок действия карты закончился.
- Отсутствие пин-кода для оплаты. Если карту украдут, злоумышленник сможет сразу ею воспользоваться и потратить все деньги, потому что она не имеет ни одного уровня защиты.
Заключение
Выбор подходящей банковской карты — важное решение, которое зависит от ваших потребностей и предпочтений. Надеемся, что наш обзор различных видов карт поможет вам сделать осознанный выбор и использовать карту наилучшим образом для удобных и безопасных платежей. Запомните, что каждый тип карты имеет свои преимущества и недостатки, и важно использовать ее ответственно и осознанно.
