Мисселлинг: топ-5 разводов от банков, с которыми может столкнуться каждый

https://grosh-blog.ru мисселлинг
 
 
 
 
  • 6
  •  
  •  
  • 11
  • 1
Что такое мисселлинг, и с какими банковскими разводами клиенты сталкиваются чаще всего?

 

Что ещё за мисселлинг?

Мисселлинг – это то, с чем стали сталкиваться всё больше банковских клиентов. Это навязывание банковских услуг без подробного информирования о важных нюансах, “втюхивание” банковских продуктов, которые клиентам не нужны, и всяческое замалчивание реальных условий договора.

Мисселлинг стал настолько массовым явлением, что даже в Центробанке его выделили в отдельную графу в статистике жалоб. Как отмечается в отчете ЦБ, с февраля по июнь 2019 года в ведомство поступило 1,8 тысяч жалоб на мисселлинг.

Интересно, что подавляющее число жалоб адресовано организациям, которые как раз должны соблюдать хоть какие-то стандарты обслуживания – 65,7% банкам и 27,2% страховым организациям.

 

39,7% жалоб – реализация полисов ИСЖ

Самая популярная статья мисселлинга – это реализация полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) под видом банковского вклада. Происходит это обычно так – Вы приходите в банк, и сотрудник перечисляет ставки. Естественно, клиент соглашается на самую большую ставку из предложенных (часто 12-13% годовых), и тут ему подсовывают вместо договора вклада договор на полис ИСЖ. За каждого “оформленного” клиента работник банка получает свой процент, а вот за обычный банковский вклад офисному клерку не дадут ничего.

Не менее часто происходит и так: банковский клерк уверяет, что на такой высокий процент нельзя открыть вклад без договора страхования, и человек соглашается и даже не понимает, что он подписывает.

Отличий у полиса ИСЖ от вклада более чем достаточно. ИСЖ – это инвестиционный инструмент. Деньги передаются страховщику и вкладываются в рамках определенной инвестиционной стратегии в различные финансовые инструменты.

Указанная высокая доходность – это лишь ожидаемая доходность, которая не гарантирована. Если цена активов упадет, то никаких процентов сверх вложенной суммы получить не удастся. Ну и самый главный нюанс: досрочно снимать деньги совсем не выгодно. Договор ИСЖ заключается на срок от 3 до 10 лет, и в случае досрочного расторжения договора забрать можно будет не всю вложенную сумму, а только её часть – примерно 75%. Чем раньше вы решите забрать свои деньги назад, тем меньшую сумму Вам удастся вернуть.

И ещё один любопытный факт. Полис ИСЖ вообще не попадает под действие системы страхования вкладов. Во-первых, потому что это инвестиционный инструмент, а не вклад или счет в банке, а, во-вторых, потому, что обычно договор на ИСЖ заключается не с банком а со страховой компанией.

Из-за всех указанных выше причин ИСЖ не может быть альтернативой вкладу.

Однако всё же есть те, кому этот инструмент может быть полезен. Поскольку деньги передаются страховой компании на время договора ИСЖ, то такие средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

 

22,8% жалоб – реализация векселей

Вексель – это вообще не совсем понятная штука для простого обывателя, который пришёл в банк. И их тоже выдают под видом банковского вклада. Больше всего от этого пострадали клиенты Азиатско-Тихоокеанского банка АТБ. После того, как в апреле 2018 года банк перешёл под санацию, оказалось, что более чем 2,5 тысячам клиентов не вернут их деньги, поскольку на самом деле они не вкладчики, а владельцы векселей, на которые не распространялось страховое возмещение от АСВ. Кому-то, впрочем, удалось вернуть свои деньги, но уже в судебном порядке.

Клиентам предлагали переложить деньги под более высокий процент, чем по истекшему депозиту, рекомендовали вложить деньги в “надёжные ценные бумаги с повышенной доходностью”.

Некоторые обманутые клиенты столкнулись с тем, что подписывали разные стопки документов – отдельно для себя и отдельно для банка, многим не выдавали оригиналы векселей.

 

13.1% жалоб – реализация полисов НСЖ

НСЖ – это накопительное страхование жизни. Ситуация здесь аналогична втюхиванию полисов ИСЖ, лишь “обёртка” немного другая. Полис НСЖ – это долгосрочное страхование, при котором раз в год нужно вносить денежную сумму, установленную договором.

Первая часть взноса представляет собой оплату страхования жизни и здоровья, а вторая часть является накопительной.

Документ заключается минимум на пять-семь лет. Сверх вложенной суммы также можно получить инвестиционный доход, но обычно он очень маленький – не более 3-5%. Как и у полисов ИСЖ, расторгать договор раньше срока более чем не выгодно – часть денег не возвращается. Кроме того, банк в случае каких либо финансовых трудностей вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор.

 

10,6% жалоб – реализация услуг доверительного управляющего

С этим сталкиваются те клиенты, которые решили влезть в финансовую сферу и заняться инвестированием, но пока не имеют нужных знаний. Договоры доверительного управления подстерегают тех, кто решит вложиться в ПИФы или оформит индивидуальные инвестиционные счета, но часто их предлагают оформить и сами банки.

Доверительное управление предполагает, что вашими деньгами будет распоряжаться какая-то управляющая компания, которая лучше знает, куда выгоднее ваши деньги вложить. Естественно, за определенный процент.

Банковские клерки предлагают оформить “инвестиционные вклад”, обещают клиентам повышенную доходность, которая значительно выше чем у обычного вклада. На практике это означает передачу денег управляющей компании. Важно помнить, что подобная деятельность – риск. На вложенные суммы не будет распространяться страхование вкладов, а доход не только не гарантирован, но вдобавок по суммам можно вовсе выйти в минус. Какие бы дифирамбы ни пели сотрудники банков управляющим компаниям.

 

5,2% жалоб – реализация страховок (помимо страховок при заключении кредитных договоров)

Банки навязывают страховки не только при оформлении кредита, но и при других действиях – открытии банковского вклада, или даже простого карточного счёта. Работает это обычно так. Сотрудник банка клятвенно заверяет, что без покупки страховки не будут действовать более выгодные условия по вкладу или по банковской карте, либо утверждает, что страховку необходимо оформить, чтобы с карты в случае чего мошенники не украли деньги.

Некоторым пенсионерам вообще заявляют, что “программа не дает оформить карту без страховки”.

 

Как избежать мисселлинга?

От мисселлинга никто не застрахован, ведь некоторые клерки работают как самые настоящие цыгане. Самый верный способ его избежать – подготовиться к походу в банк заранее и полностью изучить предложения от банков, которые представлены на его сайте.

  • Посмотрите, какие виды вкладов существуют, прочитайте все условия мелким шрифтом, узнайте какие дебетовые или кредитные карты предоставляются.
  • У крупных банков в сети представлены типовые договоры на открытие вкладов, ипотеку или открытие счета, прочитайте их, сфотографируйте на телефон.
  • Если в отделении банка Вам дают документы, не спешите, прочитайте их полностью. Если нет времени или возможности, сфотографируйте на телефон и прочитайте не торопясь вечером.
  • Проверяйте, чтобы комплект документов, который был у Вас и у сотрудника банка был одинаковым.

 

 

Интересно? Поделись с друзьями! 👉🏼

 
  • 6
  •  
  •  
  • 11
  • 1
 
 
 

Новости от наших партнёров 🗞

 

Обсудить 🗩

Перед публикацией все комментарии проходят модерацию. Пожалуйста, ознакомьтесь с правилами комментирования.
   

Журнал ГРОШ без лишней воды рассказывает о самых главных изменениях, которые касаются наших личных финансов, а ещё объясняет простым языком сложные экономические вещи.

Подписывайтесь и будьте в курсе!