28 января стало датой запуска большого банковского нововведения. Заработала система быстрых платежей. Пока в тестовом режиме и только для фокус-групп, но через месяц обещают её запустить в полном объеме. Что это такое, как она работает и зачем нужна? Сейчас расскажем.
Что такое система быстрых платежей?
СБП — это платёжная система, с помощью которой можно будет осуществлять платежи и переводы денежных средств между физическими и юридическими лицами со счетов и на счета в любых банках по номеру телефона, e-mail, аккаунту в социальной сети и QR-коду. Система работает круглосуточно, поэтому такие денежные переводы должны приходить адресату в любое время, даже ночью в выходной. Оператором и расчетным центром системы является ЦБ РФ, операционным платежным клиринговым центром — «Национальная система платежных карт» (НСПК).
Разве сейчас платежи не быстрые?
Увы нет. Сейчас денежные переводы по реквизитам между разными банками работают так. Клиент даёт распоряжение в интернет-банк, банк формирует платежное поручение, которое затем поступает в автоматизированную банковскую систему. Потом там накапливаются платежки и в определённое время средства отправляются в расчетно-кассовый центр филиала ЦБ РФ на корреспондентский счёт банка. У каждого российского банка есть свой корреспондентский счёт (к/с) в ЦБ РФ, через который производятся все межбанковские расчёты.
ЦБ РФ обрабатывает платёж (проверяет на соответствие всем законодательным требованиям), после чего деньги переводятся на к/с банка-получателя перевода. Интересно, что все операции выполняются не моментально, а в рамках так называемых банковских рейсов, которые расписаны по часам.
1-й рейс – отправка с 10:00 до 11:00, прием – с 12:00.
2-й рейс – отправка с 11:15 до 14:00, прием – с 15:00.
3-й рейс – отправка с 14:15 до 16:00, прием – с 17:00.
4-й рейс – отправка с 16:15 до 18:00, прием – с 20:00.
5-й рейс – отправка с 19:00 до 21:00, прием – с 22:00 (Везде указано время МСК)
Затем начинает работу АБС банка-получателя. Перевод обрабатывается и деньги зачисляются на расчётный счёт клиента. При этом в выходные платёжи не обрабатываются. Из-за такого муторного порядка работы платежи идут долго, бывает, что и до пяти дней
Знакомы с этим не простым порядком юридические лица и ИП, особенно те, которым нужно заплатить что-то срочно.
Немного иначе работает денежный перевод с карты на карту через системы Mastercard или VISA. Тут не надо знать никаких реквизитов — достаточно просто «забить» в онлайн банке номер карты получателя, и деньги тут же придут. Но нам только кажется, что платежи приходят на карточку мгновенно. На самом деле это не так.
При денежном переводе пополняется только баланс нашей карты, но не баланс карточного счёта. По сути, наш банк сперва замораживает средства на нашей карте, а затем другой банк, условно говоря, кредитует карту получателя сначала своими деньгами, а потом, когда доходит платежное поручение, возвращает себе деньги. Можно сказать, что банки как бы «договариваются» о переводе через систему, а сам перевод совершается позже. Стоит добавить, что такие платежи идут по каналам зарубежных систем, например, Maestro и Mastercard, которые, в свою очередь, взимают комиссию. Часто такие переводы дороже межбанка.
Оба описанных Выше варианта имеют свои недостатки. Первый способ — долгий, а второй дорогой и к тому же требует использования зарубежных платежных систем.
Российская система быстрых переводов создана, чтобы оба этих недостатка искоренить. Она будет работать по-другому, поскольку сам платеж будет совершаться мгновенно внутри СБП и с минимальной комиссией.
Почему переводы станут быстрыми ?
С технической точки зрения разница в том, что она как раз позволяет осуществить именно мгновенный перевод денежных средств, а не псевдомгновенный, как в случае с переводами по карте. Кроме того, она позволяет существенно упростить работу клиентов.
Вот что об этом говорит Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации развития финансовых технологий АФТ.
Международные платежные системы Mastercard и Visa предлагают привязывать номера телефона к номеру карты, а вслед за этим использовать все те же C2C-переводы. Система быстрых платежей позволяет полностью абстрагироваться от форм-факторов, поскольку перевод возможен с любых типов счетов. Кроме того, существует и системная разница. В случае с СБП – это окончательные мгновенные расчеты. В случае с пластиковым бизнесом между банками расчеты остаются отложенными. То есть в отличие от переводов по банковским картам, которые могут занимать до нескольких дней, здесь вы мгновенно получаете деньги. Общее между тем, что делают международные платежные системы и мы, заключается в том, что в итоге все нацелено на упрощение клиентского опыта.
Чем регулируется?
Данный проект разрабатывался с 2017 года ассоциацией ФинТех вместе с Центробанком и крупными российскими банками. Нормативная база системы, презентации и разъяснения размещены на сайте Центробанка в разделе «Платёжная система банка России». Ключевых документа два: Указание ЦБ от 29 октября 2018 г. № 4949-у и Указание ЦБ от 29 октября 2018 г. № 4950-у.
Они касаются запуска системы и порядка оплаты услуг в рамках нового сервиса.
Сейчас к данной системе подключилось 12 крупных организаций: Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, банк «АК Барс», Райффайзенбанк, Тинькофф банк, Киви банк, СКБ-банк, Росбанк, Совкомбанк и РНКО «Платежный центр».
В то же время пока не подключился к ней главный банк страны — Сбербанк. Впрочем, его присоединение — это лишь вопрос времени. Систему быстрых платежей хотят сделать обязательной для всех банков.
Такие переводы будут дешевле?
Обещают, что да. Во-первых, в первый год работы систему сделают бесплатной для использования банками. Правда, это не значит, что банк сверху не накинет свою комиссию.
Через год за платежи будет взиматься комиссия в соответствии с установленными Центробанком тарифами. Тарифы очень приятные — от 50 копеек до 6 рублей в зависимости от суммы и вида операции. Причем брать её будут пополам — с банка отправителя и банка получателя. Однако, повторюсь, на эту сумму банки будут также накидывать ещё и свою комиссию, но она, скорее всего, будет меньше, чем сейчас при использовании международных платежных систем VISA или Mastercard.
Как это будет работать для физических лиц?
Возможность переводить деньги просто по номеру телефона — это главная «фишка», которой гордятся разработчики, поскольку они взяли курс на простоту и удобство для пользователя.
Чтобы воспользоваться данным видом перевода денег нужно привязать свой счет в банке-участнике системы к номеру телефона. Если счетов несколько в разных банках, то необходимо будет установить один «дефолтный» счет, который будет показан отправителю первым в списке при переводе средств. На этот же счет будут зачисляться деньги.
Чтобы воспользоваться таким переводом нужно будет зайти в банковское приложение выбрать опцию «быстрый платёж через СБП» (может быть, это будет называться как-то иначе), далее выбрать счёт списания, ввести мобильный номер получателя и сумму перевода и подтвердить перевод. Деньги дойдут мгновенно.
Пока можно переводить деньги только физическим лицам и самому себе в другой банк. Позже разработчики собираются ввести возможность оплачивать покупки по QR-коду, а в будущем рассматривается реализация переводов по другому идентификатору, например, по электронному адресу (e-mail).
Планируется, что в будущем Система быстрых платежей будет внедрена не только в банковские приложения, но и в мессенджеры, социальные сети, интернет-магазины и другие сервисы.
Будут ли контролировать переводы?
Да, Финтех сообщал о том, что к данной системе будет подключена система управления рисками и всё будет работать с применением известного антиотмывочного 115-ФЗ. Так, что платежи будут проходить полный контроль, а все данные клиента (ФИО, ИНН, адрес и многое другое — фигурировать в самой системе). Подробнее от том, какие данные будут обрабатываться, указано в приложениях к Указаниям ЦБ.
Борьба за деньги?
Подобная система — далеко не первая в своём роде. Сервис быстрых платежей, который позволяет переводить деньги только номеру телефона появился у Сбербанка, а в декабре подобный сервис запустила платежная система VISA, немногим ранее — Mastercard. Все они будут бороться за гигантский российский рынок денежных переводов с карты на карту, который оценивается в 19,2 трлн рублей.
Пока у Центробанка шансов взять под контроль переводы намного больше из-за его статуса как регулятора. Но что будет дальше — покажет время.
