Выданные кредиты в России в статистике и графиках: сколько мы уже должны банкам и какая доля нашего дохода уходит на погашение долгов?
Центробанк России опубликовал новый доклад «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц», в котором собрал общую статистику о кредитах населения из крупнейших бюро кредитных историй. И вот несколько цифр, которые заставляют задаться непростым вопросом – что будет дальше?
Банковские кредиты имеют 54% работающих граждан
Армия заемщиков насчитывает 39,5 млн человек. Это число людей, у которых есть хотя бы один кредит на сумму более 10 тысяч рублей. С начала 2015 года их число пополнилось на 6,6 млн человек – это люди, имеющие задолженность более 10 тысяч рублей. С тех пор, количество тех, у кого есть кредиты перевалило за половину. Впрочем, это всё ещё ниже, чем в других странах. Например, в США в 2018 году процент семей, у которых есть кредиты, составляет 78%.
19 трлн рублей россияне должны банкам
Это сумма долгов и процентов о ним, которые предстоит выплатить россиянам на начало октября этого года. И эта величина примерно равна годовому размеру доходов нашего федерального бюджета. Примечательно, что 6,3 трлн рублей новых займов, то есть треть всего, что задолжали — это кредиты, выданные всего лишь за два последних года – с января 2017 по сентябрь 2019 г. Вопреки расхожему мнению, именно потребительские займы, а не ипотека стоят на первом месте по объемам выдачи.
Две трети заемщиков имеют необеспеченные кредиты
Потребительские кредиты и задолженность по кредитным картам – вот главные «приобретения» последних лет. Именно они стали локомотивом роста, хотя до 2017 года по темпам роста лидировала ипотека. Причем оплачиваются такими займами текущие расходы или покупки. На которые не хватает зарплаты или накоплений.
Две трети всех заемщиков имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам. Причем 42% заемщиков наряду с потребительским кредитом имеют и другой кредитный продукт (чаще всего кредитную карту), и число таких заемщиков растёт.
30% заемщиков не справляются с ипотекой своими средствами
Каждый третий заемщик с ипотекой в течение трех лет после покупки квартиры брал ещё и необеспеченный потребительский кредит. Как правило, для этого использовался другой банк, что говорило о трудностях именно с обслуживанием ипотечного долга, пишут аналитики ЦБ. Совмещение сразу нескольких видов кредитов — это в целом распространенная ситуация. Чаще всего совмещают потребительский кредит и кредитную карту, а совместить потребительский кредит, ипотеку и кредитную карту решился целый миллион заёмщиков.
3,7 млн человек – потенциальные банкроты
Около 10% заемщиков или 3,7 млн человек – это люди, которые с 2017 года активно наращивали долг, привлекая новые необеспеченные кредиты для погашения старых. Они находятся в зоне максимального риска, поскольку в какой-то момент не смогут обслуживать свои долги. Общая сумма их задолженности за то же самое время выросла с 0,9 трлн рублей до 2,2 трлн рублей. Относительно общей суммы выданных займов это немного, однако аналитики опубликовали и другие данные, показывающие, насколько трудно выбраться из кредитной кабалы. Всё дело в том, что даже те, кто уже погасил кредит в прошлом, часто берут новые займы. Ситуация показана на графике ниже. Красным отмечены заемщики, у которых есть просрочка по кредитам, которые они платят в данный момент, а зеленым, у которых нет просрочки. Оказалось, что даже если в прошлом долг был успешно выплачен, примерно четверть заемщиков берет новый кредит после закрытия старого. А если просрочка была и раньше, то тянется она у большинства нерадивых должников до сих пор.
Ещё у 10,8 млн человек потребительский кредит взят в первые и пока просрочки нет. Но долго ли они продержатся и не побегут за следующим займом?
И в качестве вывода:
Россияне берут всё больше кредитов – очевидный факт, который подтверждает это исследование. Однако аналитики пока не видят в этом угроз финансовой стабильности. В масштабах экономики подавляющее большинство заемщиков справляются со своими долгами. Пока в ближайшие годы нет причин ждать надувания кредитного пузыря или массовых неплатежей. Но здесь главное слово «пока». Если ключевую ставку продолжат сокращать, а кредиты будут всё такими же доступными, то всё может поменяться.
