Сбербанк, а также некоторые другие банки выдают в Европе кредиты местным жителям под 3% годовых, а в России по 14-20%. Почему у Сбербанка ставки по кредитам в Европе ниже, чем в России?
1. В Чехии работает дочерняя фирма Сбербанка
Когда мы говорим Сбербанк, то представляем один единственный банк. Но на самом деле под единым брендом существует много различных юридических лиц. В Чехии работает дочернее предприятие Сбербанка — чешская компания Sberbank CZ. В общей сложности у Сбербанка около 20 дочерних банков в разных странах мира.
2. Чешская компания обязана подчиняться банковскому законодательству Евросоюза
Можно сказать, что Сбербанк в данном случае — выполняет функцию единого бренда. Но дочерняя компания — это всё же зарубежная компания, которая должна работать по законам и правилам Евросоюза, выполнять местные нормативы банковского законодательства — по доходности, рискам, резервам. Ключевая ставка Чешского Национального банка составляет всего лишь 1,8%. Если упрощенно, то это процент, который должен заплатить банк, чтобы занять деньги у Чешского национального банка. Именно от неё зависят ставки по вкладам и кредитам. В то же время как ключевая ставка российского ЦБ равна сейчас 7,25% годовых.
3. Конкуренция
Банки существуют в условиях конкуренции. Чем ниже ставки по кредитам и выше по вкладам, тем больше в банк придёт клиентов. Если представить, что чешский Сбербанк вдруг резко установил бы ставки на российском уровне, а не на уровне местных конкурентов, то он закрылся бы в считанные недели.
4. Низкая инфляция
В странах Европы низкий уровень инфляции. Это связано с монетарной политикой Европейского Центрального банка, а также с текущей экономической ситуацией: торможением спроса, и темпов производства. Это не даёт расти ценам. Чем ниже инфляция, тем меньше и процентные ставки.
В отличие от россиянина, европейцу просто не за чем срочно покупать машину в кредит, если он знает, что завтра она не только не подорожает, но может быть и вовсе подешевеет.
О том, в каких странах мира низкая инфляция, а где она выше можно посмотреть наглядно на карте мира в статье: Инфографика: инфляция в странах мира. Где цены растут быстрее всего.
5. Другие источники доходов
Банки существуют не только за счёт процентов от кредитов или доходов от банковских операций. Есть и другая весомая статья — покупка и продажа ценных бумаг, участие в капитале различных крупных компаний. Однако для российских банков после введения санкций многие подобные операции на зарубежных рынках оказались закрыты. Неполученную выгоду они и пытаются компенсировать тем, что повышают ставки для населения.
Впрочем, низкие ставки — это ещё мелочи. В некоторых странах Европы ставки по кредитам могут быть и вовсе отрицательными. Почему банки делают такие странные, на первый взгляд, предложения, мы разбирали в статье: Зачем в Германии выдают кредиты под минус 5% годовых?
