Во всём мире наблюдается тренд на рост финансового неравенства, и Россия — не исключение. Как работает воронка возможностей, почему богатые богатеют, а бедные беднеют, и что нужно делать, чтобы жить лучше? Разбираемся.
Воронка возможностей
Все граждане равны, но некоторые равнее. Особенно в части своих доходов и возможностей для их заработка. Несмотря на то, что больше 70 лет СССР строил коммунизм, основным постулатом которого было равенство, к нему мы так и не пришли. Вместо этого мы практически возглавили мировой перечень стран по уровню финансового неравенства среди населения.
Об этом говорят зарубежные исследования, но есть и отечественные. Эксперты Высшей школы экономики и Института исследований и экспертизы подсчитали, что в 2018 году всего лишь на 3% населения приходилось 89% всех финансовых активов, 92% всех срочных вкладов, 89% всех наличных сбережений. В свою очередь, на 20% самого бедного населения приходилось 6%, 4% и 3% соответственно.
Это происходит потому, что богатым гораздо проще заработать ещё больше денег, нежели опуститься вниз, а бедному, наоборот, легче опуститься, чем заработать.
В сети появилась отличная наглядная визуализация того, как это работает. Её назвали воронкой возможностей.
Почему это работает именно таким образом? Давайте разбираться.
1. «Лишние деньги»
Чем богатый отличается от бедного? Уровнем доходов, скажете Вы. И будете абсолютно правы. Но различие не только в этом. Разница в том, что базовые потребности богатого человека УЖЕ удовлетворены. Богатый человек имеет дом, хорошую еду, машину, и всё, что ему нужно для полноценной здоровой жизни. После уплаты всех налогов, и ежемесячных расходов, у него ещё остаются «лишние» деньги. Лишние деньги можно назвать накоплениями, а можно назвать инвестиционным капиталом. Их не обязательно вкладывать в акции, облигации. Это деньги, которые потенциально можно использовать для получения дополнительного дохода в будущем. Например, потратить на обучение новой профессии, покупку хорошего ноутбука для удаленной работы, вложение в развитие своего бизнеса. Вариантов очень много — от хранения на банковском вкладе до покупки нефтяных компаний. У кого на что хватит. Чем богаче человек — тем больше у него денег, за счёт которых он может зарабатывать ещё больше денег.
Бедный человек не имеет инвестиционного капитала. Его накопления не формируются, поскольку все деньги уходят на поддержание нынешнего образа жизни. Даже если накопления есть, то их слишком мало для того, чтобы они могли принести доход. Бедный человек потенциально в заведомо проигрышном положении, поскольку не может наращивать доход за счёт инвестиционного капитала.
Пока богатые зарабатывают за счёт дополнительных денег, в то же самое время бедные топчутся на месте, проедая месяц за месяцем всё заработанное.
2. Базовые потребности растут
С каждым годом базовые потребности растут. Если ещё тридцать лет назад достатком вполне мог считаться деревянный домик в деревне и работа за станком на заводе, то теперь такого человека общество назовёт бедным. Общественные стандарты жизни стали другими. Теперь норма — городская квартира, собственный автомобиль, ежегодный отпуск в Турции или в Египте, гаджеты последней модели, беспроводной интернет и мобильная связь.
Богатому или даже просто обеспеченному человеку довольно легко финансово адаптироваться по двум причинам.
Во-первых, за счет инвестиционного капитала его доходы растут быстро, и он легко может позволить себе увеличить повседневные траты без ущерба для его накоплений. Во-вторых, новые расходы в процентах относительно общего дохода будут совсем невелики. Если, конечно, этот человек не полный транжира.
А вот для бедных это самый настоящий удар по бюджету. В России подливает масла в огонь инфляция с налогами, делая всё недоступнее блага вроде жилья или автомобиля для малообеспеченной группы населения.
3. Бедные покупают в долг то, что не приносит доход
Пока богатый человек свободно наращивает свои доходы, бедному человеку становится жить всё интереснее и веселее. Его базовые потребности ещё не удовлетворены, и он берёт кредит, или микрозайм, что намного хуже. Не важно — на автомобиль, квартиру или на еду. Самое главное здесь в том, что он берет кредит на то, что НЕ принесёт ему доход. Но при этом он будет каждый месяц отдавать банку все те деньги, которые он мог бы накопить и потратить на что-то, что всё-таки принесло бы ему деньги в долгосрочной перспективе.
Одной из главных ловушек для дохода бедных стала массовая выдача ипотеки. Жильё всегда считалось выгодной инвестицией и ценным ликвидным имуществом, которое со временем ещё и растет в цене. Однако ипотека с нынешними процентными ставками перечеркивает возможные выгоды. Даже в тех регионах, где цены на недвижимость росли в последние годы.
Конечная стоимость жилья для покупателя к концу выплат обычно двукратно превышает первоначальную цену. Состояние жилья к моменту окончания выплат оставляет желать лучшего. Ипотека — это способ решить жилищный вопрос, когда негде жить, но это уже давно не то, с помощью чего можно приумножить свой доход.
Можно сказать, что ипотека отнимает то время и те ресурсы, которые человек мог быть вложить во что-то другое, что принесло бы ему за то же самое время куда больший доход, чем стоимость квартиры.
4. Бедному человеку проще потерять всё
Чем ещё богатые отличаются от бедных? У богатого человека есть возможность диверсифицировать свои деньги. Проще говоря, разделить на части и грамотно ими управлять. Из какой-то части денег сделать «подушку безопасности», какую-то часть вложить в покупку менее рискованных ценных бумаг, какую-то часть средств вложить во что-то рискованное, но способное принести более высокий доход.
У бедного человека почти нет накоплений, а если они и есть, то на них не разгуляешься. Принимая какое-то важное финансовое решение, бедный, как правило, рискует всем своим имуществом. Например, если он берет кредит, то в случае невыплаты долга может остаться без заложенной квартиры. Это с одной стороны.
А с другой стороны, страх остаться ни с чем полностью тормозит возможности для развития. Переезд в другой город с лучшими возможностями для трудоустройства, смена работы на более высокооплачиваемую, открытие своего дела — для бедного человека это равноценно шагу в пропасть.
И что делать?
Бизнес-тренеры и коучи, отвечают на подобный вопрос одинаково: начните копить деньги, чтобы создать себе пассивный доход или во что-то инвестировать. На мой взгляд, такой ответ годится лишь для тех, кто уже финансово ни в чем не нуждается и в советах в том числе. Для подавляющего большинства россиян с низким заработками в 15-30 тысяч не доступно инвестирование в акции, ценные бумаги. Даже хранение денег на вкладе едва ли отобьёт инфляцию. Пускаться в проекты с «повышенной доходностью» — тоже глупая затея, если деньги последние.
При низких доходах самое разумное решение — повысить ценность себя как специалиста, обучиться новой профессии, которая предполагает возможность удаленной работы. Это единственная возможность для жителей небольших городов, где нет вакансий.
На данном этапе накапливать и тратить свободные средства стоит только на то, что способно увеличивать собственный доход. Например, пройти курсы и обучиться профессиям, позволяющим работать удаленно, например, на заказчиков из других городов или стран.
Зарубежное образование доступнее, чем кажется, Например, крупные университеты создают полностью бесплатные онлайн курсы по всевозможным образовательным программам, которые открыты для всего мира. О самых крупных и известных проектах можно прочитать в статье: Бесплатные онлайн курсы: 7 ресурсов от иностранных университетов.
И ещё пара слов о неравенстве
В России с годами финансовый разрыв между богатыми и бедными становится всё больше.
С 2013 по 2018 год доля финансовых активов на руках у 3% самого богатого населения выросла с 84,3% до 89,3%, а наличных денег у них на руках было 78%, а стало 89%. А что касается бедного населения, то тут наметилась отрицательная динамика. Доля граждан, которые сберегают (в депозитах, ценных бумагах и наличных), снизилась с 28% в 2013 году до 19% в 2018 году, а те, кто делал сбережения, предпочитали наличные.
Мы часто склонны объяснять такие данные высокой коррупцией, приватизацией заводов и пароходов в одни руки после распада СССР. Позже — высокой инфляцией, отсутствием прогрессивной ставки налогообложения для богатых и ростом налогов. Однако, возможно, и наше собственное финансовое поведение сыграло в этом свою роль?
наша воронка — это 300 000 уголовных дел на предпринимателей, из них по делу 15%
Такое впечатление ,что статья написана финансово неграмотным человеком, который даже не знает, как можно заработать в провинции, кроме удалённой работы.
О том,как «богатые» стали богатыми, сколько стоит купить 1 лот акций «Газпрома», что каждый четвёртый миллиардер родился в нищете ,
в статье, разумеется не говорится.
Благодарю за Ваш комментарий. Данная статья не о том, как стать богатым и сколько акций Газпрома для этого потребуется. Она о том, почему бедные скатываются вниз и становятся беднее, и как этого не допустить. Удаленная работа для человека живущего в провинции и работающего по найму — это на начальном этапе наиболее простой способ подороже продавать свой труд и время, в том случае, если у человека нет накоплений. Речь идёт именно об этой ситуации. Другие варианты, на мой взгляд, ему уступают или подходят не для всех. Бизнес в провинции — это всегда риск окупится/не окупится, тем более когда все по уши в кредитах и спрос падает, начинать стартап под какой-нибудь грант от Росмолодежи или госпрограмму — попробуй попади. Варианты с инвестированием работают, только когда уже есть накопленные деньги. Покупка-продажа жилья с котлована до готовности тоже требует больших первоначальных вложений. Но Вы намного финансово грамотнее меня, что бы Вы предложили делать человеку, у которого нет никаких денег в запасе?
Обычная популистская статейка «ни о чем». Тренеры и коучи (какое поганое слово) говорят и пишут полный бред, т.к. успешны они только в своих мечтах и анекдотах как стать лидером или богатым. Чтоб стать успешным нужно быть сволочью беспринципной, не считаться ни с кем и ни с чем. быть готовым на все. что угодно и жить по принципу: «ЦЕЛЬ оправдывает средства»
Автор так и написал : тренеры и коучи не научат ничему. Вы вообще то статью не читаете по ходу. Сволочью можно быть и в нищете. А чтобы деньги были — их просто на работе не заработать . Система в нынешнем виде- полное говно… Оно создаёт условия — чтобы богатые становились богаче, а бедные умирали . В алкоголизме и беспросветной нищете. в принципе статья про это и пишет. В какой т о мере….
Мне статья понравилась. Соответствует названию и подтверждается житием моих знакомых.
В сети таких статеек полным-полно. Человек, который ничего не умеют, обычно выдают себя за коуча и сообщает общеизвестные факты под видом уникальных знаний. Если меньше будите читать подобной ерунды, которую выдают писатели-гуру, то богаче станете.
Первопричина всех бед, это отсутствие совести. Думаю 99 человек из 100 не имеют даже малейшего понимания,что это такое. Совесть — что это? Попробуйте сформулировать, без самообмана. Смогли? Жизнь не совершенна, как и сам человек. Что же такое полезное делает человек, труд, которого оценивается зарплатой с шестью и более нулями. И какую реальную пользу он приносит другим, что его усилия оцениваются в сотни, а то и в тысячи раз выше, чем скажем у нянечки в детском саду, которая подтирает попу отпрыску последнего. Почему такой разрыв между богатыми и бедными? Таково мироустройство и всеми принимается за норму. В этом мире правят деньги, а совесть наверное последнее, про что вспоминает человек. Самокритикой не кто не страдает, все ищут причины на стороне. Можно ещё сказать, что счастье не в деньгах и быть правым. Но правда у каждого своя, а где же истина? Где она.
Статья по сути правильная. Как раз это и говорят бизнес тренеры и коучи зарабатывая на этих советах деньги. Богатый тот у кого деньги остаются, а не тот кто много получает. Работая по графику 12 часов, 7 дней в неделю нет времени для самообразования, нет времени на повышение квалификации, что и загоняет в ловушку. И эта схема очень продуманна людьми которые руководят страной.
жыди сживают гоев со свету
Почему вы не указываете, что выкладываете чужой материал, который много лет назад уже был опубликован кем-то другим?
Александр, посмотрите внимательно на дату материала — 13 мая 2019 года. Я автор текста, и это первоисточник. Сравните с датами других материалов, которые вы видели ранее. Что касается самой визуализации в виде воронки, то её авторство я себе не приписываю. В статье так и сказано, «В сети появилась отличная наглядная визуализация того, как это работает. Её назвали воронкой возможностей.» Я не знаю, кто автор этой концепции, однако я придерживаюсь аналогичного мнения, а статья призвана объяснить, почему это работает таким образом.
Спасибо за хорошую статью.