Исследовательский центр портала Superjob выяснил, как россияне организуют учет и планирование своих финансов. Результаты оказались печальны — сбережений у нас почти не оказалось. Однако, проблема кроется не только в уровне наших зарплат.
Денег нет, но держатся
Исследовательский центр Superjob опросил 1600 человек экономически активного населения из 368 населенных пунктов. Эксперты задали респондентам простой вопрос: «Если бы вы внезапно лишились всех источников дохода, как долго смогли бы «продержаться» за счет своих сбережений?»
40% опрошенных ответили, что у них вообще нет сбережений. При этом наиболее велика эта доля среди тех, чья зарплата составляет от 25 тысяч до 34 999 тысяч рублей в месяц — 45% из них не имеют сбережений. С годами динамика становится хуже — 11 лет назад сбережения полностью отсутствовали только у 28% опрошенных.
Остальные ответы тоже не радуют. Ещё 16% респондентов сможет продержаться меньше месяца, 21% — от 1 до 2 месяцев и 12% от 3 месяцев до полугода.
Таким образом, в сумме у нас получится, что у 89% опрошенных россиян либо нет сбережений на чёрный день, либо подушка безопасности совсем невелика. И только у 11% есть деньги, чтобы продержаться от полугода и более.
Эксперты подсчитали, что в среднем накоплений у респондентов хватит на жизнь только в течение 3,7 месяцев. А что они будут делать дальше — не известно.
Разве так может быть?
Авторы социологических исследований уже не в первый раз констатируют факт полного отсутствия у опрошенных сбережений на черный день. Подобные исследования проводятся ежегодно, и с каждым годом результаты становятся всё более удручающими.
Так, например, в апреле прошлого года всероссийский опрос провёл холдинг «Ромир». Из полутора тысяч человек о наличии сбережений сообщили только 48% против 57% опрошенных в 2017 году.
Аналогичные данные Центробанка вообще могут неприятно удивить. По прошлогодним данным Банка России, которые он приводил в сентябрьском исследовании, отсутствовали сбережения у 67% опрошенных.
А когда респондентов спросили, удалось, ли Вам что-то отложить за последний месяц, то 72% опрошенных заявили, что нет. И ежемесячно спектр подобных ответов варьируется от 66 до 75%.
Накоплений нет, независимо от зарплаты
На первый взгляд, отсутствие сбережений напрямую связано с нашими зарплатами. Ведь это логично: чем меньше наш доход, тем меньше мы можем откладывать про запас. И это подтверждает официальная статистика: инфляция растёт быстрее, чем зарплата, которую нам платят. Реальные доходы граждан падали на протяжении последних четырех лет. В 2018 году они упали на 0,2%, в 2017 году сокращение составило 1,2%, в 2016-м — 5,8%, в 2015 году — 3,2%, в 2014-м — 0,7%. Чем ниже реальные зарплаты, тем меньше на те же деньги мы можем купить товаров, а на сбережения остается и того меньше.
Но сегодня наметился другой тренд: накоплений нет в равной степени как у тех, кто зарабатывает мало, так и у тех, кто зарабатывает побольше.
Возвращаясь к исследованию Superjob, cреди тех, кто зарабатывает менее 25 тысяч рублей в месяц только у 37% вообще нет сбережений, а ещё 56% смогут продержаться на сбережениях от месяца до полугода. А тем временем среди тех, кто получает больше 45 тысяч рублей те же самые 37% граждан не имеют сбережений вообще, и ещё 47% смогут жить от месяца до полугода, тратя накопленные деньги. В свою очередь среди тех респондентов, кто зарабатывает от 25 до 35 тысяч рублей в месяц доля граждан без сбережений наиболее высока — 45%.
Таким образом, проблема не в размере зарплаты. Но тогда в чём?
Почему мы перестали хранить деньги?
Против наших сбережений играет постоянно растущий уровень минимального набора благ современного человека. Мир меняется, и если ещё лет тридцать назад при наличии крыши над головой и элементарной работы человек мог говорить, что ему всего достаточно, то сейчас таковых уже нет. Смартфон, несколько комплектов одежды и обуви на сезон, телевизор, доступ в интернет, транспорт, коммунальные удобства, вместо выгребной ямы во дворе, доступные продукты и магазин в шаговой доступности. Это лишь минимальная база, которая сейчас считается нормой. Но чем дальше, тем выше повышается планка этой нормы, а вместе с ней растут и расходы на жизнь.
Но главная причина того, что мы перестали сберегать деньги, кроется в нашей неуверенности в завтрашнем дне. Граждане предпочитают больше тратить сегодня, нежели сберегать на завтра, поскольку боятся, что их сбережения в денежном виде съест инфляция, или они могут пропасть по каким-то другим причинам. Подогревает желание забрать все деньги со вкладов побыстрее и наша банковская система, предлагая невыгодные ставки и пугая граждан блокировками и отзывом банковских лицензий практически еженедельно.
Вновь принятые законодательные изменения вроде введения эскроу-счетов для застройщиков, из-за которых подорожает недвижимость или повышения всевозможных налогов, тоже будто говорят: «хватай сейчас, потом дорого будет». Граждане пытаются потратить накопления с умом, но для серьезных покупок вроде квартиры или авто требуются дополнительные деньги. А дополнительные деньги можно взять только в кредит в среднем под 15% годовых.
И вот, легким росчерком пера на стопке документов, уже имеющиеся сбережения превращаются в покупку, а будущие наши потенциальные сбережения превращаются в доход банка, который помог приобрести автомобиль, квартиру или компьютер буквально в один момент, избавив человека от страха и нервов потерять все деньги в будущем.
Посудите сами, раздумывая о покупке недвижимости, лишь единицы выберут вариант копить на жильё самостоятельно несколько лет, даже при наличии своей жилплощади. Большинство предпочтет переплатить банку пару лишних миллионов рублей и заполучить квартиру сейчас, опасаясь того, что цены на заветную однушку могут вырасти, и нужная сумма никогда не накопится. И точно такое же решение сегодня принимается в отношении любых крупных покупок.
Результатом подобного положения дел стал рекордный спрос на любые крупные покупки в прошлом году. И это вопреки сильно возросшим налогам, ценам и кредитным ставкам.
- Так, например, в 2018 году, по данным Петербургской недвижимости, продажи жилья в Санкт-Петербурге выросли на 32% до 3,8 млн квадратных метров. В Москве тоже зафиксировали рекордный спрос — в прошлом году в строящихся домах «старой» Москвы купили 52,7 тыс. квартир и апартаментов по ДДУ, а в новостройках Новой Москвы – 28,7 тыс. Это на 43% и на 50% соответственно больше, чем в 2017 году, подсчитали в ЦИАН.
- Портал Автостат зафиксировал резкий спрос на автомобили. В 2018 году в России было продано новых легковых автомобилей на рекордные 2,38 трлн рублей, что превысило показатель 2017 года более чем на 20%. При этом объем продаж составил 1,6-1,7 млн автомобилей.
- Российский рынок бытовой техники и электроники с учетом трансграничного сегмента, вырос по итогам 2018 года на 18%, достигнув почти 1,8 трлн руб. Если в первом полугодии спрос поддерживал рост доходов населения, то к концу года — опасения по поводу роста курсов валют и повышения НДС, сообщал институт маркетинговых исследований GfK.
Весь этот спрос реализован за счет траты старых сбережений и кредитов, которые сегодня выдаются направо и налево. Все будущие сбережения теперь будут идти у большинства на погашение взятых в долг денег под бешеные проценты.
Отсутствие сбережений — это плохо?
Да, и это приводит к не самым приятным финансовым последствиям.
Во-первых, сбережения — это отложенный спрос. Не создавая сбережений сейчас, не создается возможности в будущем совершить крупную покупку, не влезая для этого в ещё один кредит.
Во-вторых, сбережения — это главный фактор мобильности человека. Имея сбережения, можно не бояться рисковать: переходить на новую работу, менять место жительства, без которых зачастую невозможно повысить свой доход. Без сбережений единственный способ нарастить свои доходы — это работать дольше и больше, привязав к себя к нынешней работе. Отсутствие сбережений — это отсутствие у человека возможностей для того, чтобы обеспечивать себя в будущем.
