В августе и сентябре банки столкнулись с рекордным оттоком денежных средств со счетов клиентов. Граждане снимают миллиарды рублей и буквально перекладывают их под подушку или просто тратят. Почему россияне забирают деньги из банков?
Сколько миллиардов уже забрали?
Забирать деньги со счетов начали уже в летом. Только за один август отток средств составил 141 млрд рублей, включая как рублевые вклады, так и валютные в пересчете на рубли, говорится в «Мониторинге экономической ситуации в России», подготовленном экспертами РАНХиГС и Института Гайдара.
В сентябре чистый отток был ещё больше — почти 500 млрд рублей, следует из мониторинга банковской деятельности ЦБ. Больше всего средств снималось со счетов крупных госбанков. По оценкам Fitch, их клиенты забрали 5,1 млрд долларов. При этом больше всего пострадал Сбербанк, ВТБ и «Газпромбанк».
Впрочем, нельзя сказать, что ситуация катастрофическая — денег на счетах у граждан осталось ещё много — к 1 октября сумма составляла 26,9 трлн рублей. При этом относительно общей суммы в августе сокращение составило 0,6%, а в сентябре — 0,8%. Тем не менее, общий тренд обозначился довольно ясно — если раньше ежемесячно суммы на вкладах росли, то теперь рост прекратился, и деньги утекают из банков.
1. Клиентов испугали санкции
Один из главных страхов этой осени, а, точнее, вполне возможный вариант развития событий — это американские санкции против крупнейших российских госбанков и запрет для них на транзакции в долларах. В перечень вошли Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк. Сама формулировка в американском законопроекте была неточная, и за ней может скрываться как блокировка физической собственности, так и любых транзакций в долларах. Санкции ещё не ввели — вопрос отложили до ноября, но это не помешало рублю упасть, а вкладчикам всерьез испугаться за деньги на своих счетах. Многие боятся того, что в случае санкций их деньги не отдадут, а средства в валюте принудительно конвертируют в рубли по невыгодному для вкладчика курсу.
Подлил масла в огонь глава ВТБ Андрей Костин, сказав журналистам: «Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте — это уже другой вопрос». Эта фраза прозвучала как пушечный выстрел, в результате чего практически сразу рубль на бирже заметно упал. Позже чиновники поспешили опровергнуть его слова и попытались успокоить вкладчиков, но увы, сказанного назад не воротишь.
2. Отказ от доллара
Почти месяц СМИ писали жуткие новости с заголовками «Россия готовится отказаться от доллара», «В России начнется дедолларизация». Медийщики этим напугали россиян ещё больше. Однако Министр Антон Силуанов впоследствии озвучил реальные планы, и их суть сводилась лишь к созданию налоговых стимулов для внешнеторговых компаний, которые сделали бы торговлю в рублях привлекательнее, чем в долларах. Подробнее о том, что хотят вводить, можно прочитать здесь. Зампред ЦБ Василий Поздышев назвал эту ситуацию лишь»медийным эффектом», однако слово «дедолларизация» подействовало на решение многих россиян куда более эффективно.
3. Низкие процентные ставки
Ставки по вкладам этим летом держались на рекордно низком уровне. При ставке рефинансирования в 7,25%, установленной ещё в марте, депозиты до года населению предлагались по ставкам в среднем в 5% годовых, а более года — по ставкам 5,7% годовых. Уже в первой декаде сентября топ-10 крупнейших российских банков увеличили ставку на 0,24 процентных пункта до 6,56%. Но, как оказалось, это не помогло, и граждан эти ставки пока не сильно привлекают на фоне рисков потерять деньги из-за тех же американских санкций.
4. Надо платить по кредитам
Россияне всё больше набирают кредитов, причем как ипотеки, так и потребительских займов. Сегодня многие имеют даже не один, не два, а по три-четыре кредита в разных банках. По данным Объединенного кредитного бюро, в начале 2018 года должниками были 82 млн россиян, а за 7 месяцев текущего года было выдано ещё 21,99 млн новых кредитов общим объемом в 4,42 трлн. руб.
Поистине фантастические темпы роста в сегменте микрозаймов. Только за первое полугодие 2018 года россияне набрали в микрофинансовых организациях 75 млрд рублей, в среднем под 555% годовых. И это на треть больше, чем за тот же период прошлого года. У кого-то, чтобы погасить долги в ход как раз и идут вклады, сделанные ранее в банках, а кто-то тратит ранее скопленные средства на текущие потребности.
5. Россияне переводят деньги в доллары и кладут их «под матрас»
В новом “Обзоре основных показателей, характеризующих состояние внутреннего рынка наличной иностранной валюты в июле 2018 года” аналитики Центробанка опубликовали любопытную статистику. Оказалось, что в июле граждане стали больше скупать валюту наличными, несмотря на слабеющий курс рубля. Одновременно с этим они снимали деньги с вкладов и переводили их в доллары и евро. Отчасти это связано с сезоном отпусков, но эксперты говорят о том, что отдых в этом году не самая главная причина. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова, комментируя статистику для “Ведомости” отметила, что, вероятно, люди снимали со счетов рубли, чтобы купить валюту, а валюту — чтобы хранить ее в наличных.
Россияне стали меньше доверять банкам и ещё меньше испытывать оптимизма по поводу будущей экономической ситуации. Большинство видит единственный выход в том, чтобы забрать деньги из банка, перевести их в валюту и хранить у себя дома. В матрасах и стеклянных банках, как когда-то в девяностые.
