Финансовая грамотность — увы, это далеко не всегда про россиян. Особенно много проблем, связанных с деньгами, возникает именно в семейной жизни. Но если многие вопросы здесь регулируются семейным кодексом, или на худой конец какими-то традициями и общественными нормами, то гражданский брак — это уже «не формат». Впрочем, немало проблем с этим возникает и у финансово подготовленных американцев.
Создавать семью или заводить отношения — это не только про любовь. Не менее важно уметь договариваться и решать вместе множество вопросов, в том числе и денежного характера. Со временем, когда влюблённость проходит и эйфория улетучивается, именно от того, насколько грамотно пара сможет выстроить свои финансовые отношения и распределить обязанности и ресурсы зависит будущее всей семьи.
Почему-то в России об этом почти никто не говорит. Да и в целом финансовая грамотность — это не про нас. На каждом шагу можно встретить истории о том, как после многих лет гражданского брака жена осталась без квартиры, за которую отдала половину денег, либо про то, как молодой парень взял кредит под баснословные проценты для своей возлюбленной, а она «свинтила» с деньгами в закат.
Многие пары не могут просто сесть и объяснится, кто за что платит, не говоря уже о создании каких-то юридических гарантий друг другу в виде брачного договора или завещания.
Ещё больше проблем возникает у тех пар, которые просто живут вместе, не вступая в законный брак. Юридически их имущество и вложения не защищены, а нежелание разбираться в законах ещё больше усугубляет ситуацию.
Однако эта проблема есть не только в России. Даже у подготовленных американских пар, которым знакомы понятия раздельного бюджета и финансовой независимости, возникает множество трудностей. Однако в отличие от нас, они пытаются их осознать и выбрать правильный для себя путь.
В 2010 году Шерил Гаррет и Дебра Нейман выпустили книгу под названием «Деньги без брака: советы для незамужних пар», в которой рассматриваются совместные финансы с юридической и психологической точки зрения. В книге приведено множество примеров из реальной жизни. И вот, к примеру, один из них.
«Джордан и Бетси стали жить вместе в доме, который изначально принадлежал Джордану. Однако, когда пара переехала , они разделили все 50 на 50 и всегда говорили о «своем» доме и своем будущем вместе. Бетси думала, что Джордан изменил документы по дому, чтобы включить в них её. На самом деле никому из них не приходило в голову, что дом не принадлежал им обоим. Они пробыли вместе два года, и Джордан попросил Бетси выйти за него замуж. Она сказала «да», но даты свадьбы пара не назначила. Семье Джордана не слишком нравилась Бетси, поэтому пара подумала, что лучше подождать некоторое время, прежде чем скрепить узы.
Вскоре после предложения, Джордан погиб в автомобильной катастрофе. Естественно, Бетси была без ума от горя. Когда Бетси наконец вернулась к себе домой, то увидела, как старший брат и отец Джордана грузили вещи Бетси из дома в фургон. Бетси была в шоке, узнав, что ее жених оставил дом своему брату, согласно условиям его завещания, составленному шесть лет назад — задолго до того, как она и Джордан встретились. Бетси похоронила своего партнера и потеряла свой дом в тот же день безвозвратно».
А вот о чём рассказал другой пользователь:
«Отец моей тети женился на ее мачехе и не сделал завещания, прежде чем он умер. Его детям не оставили ничего, когда он умер, потому что все вернулось к его первой жене после его смерти, и она оставила все это своим наследникам»
Пользователи, комментируя данную книгу тоже поделились своими неудачными историями.
«Большинство не состоящих в браке пар, включая меня и Ким, имеют неофициальные устные соглашения относительно их объединенной (и несвязанной) финансовой жизни. Например, мы с Ким купили наш нынешний дом. Мы решили оба быть в деле. Однако дом полностью покупал я, а Ким платит мне «искусственную ипотеку» по ставке 500 долларов США в месяц. Такое решение вопроса для нас разумно, и мы оба это понимаем. Но это нигде не задокументировано. Если что-то пойдет не так, будь то смерть или «развод», ни один из нас не будет иметь юридического подтверждения этого. Если мы не собираемся вступать в брак, то в наших интересах, как отдельных лиц, так и пары, формализовать наши финансовые отношения»
А вот здесь, одна пара решила перестраховаться, и оформила всё юридически:
«Очень важно говорить об этом (о финансовых вопросах)! Мой муж и я подписали и нотариально заверили соглашение о совместной жизни на основе шаблона, который мы нашли в Интернете, прежде чем он переехал в кондоминиум, который я купила, когда была одна.
Это означало, что все наши активы были раздельными, особенно кондо. Мы никоим образом не были женаты, и он не мог получить никакого участия в кондоминиуме. Я специально предлагала обновить свои документы в то же время с условием, что он мог бы купить кондо из моего имущества по цене покупки, но он отказался, потому что он не хотел бы моих денег или жить там, где мы жили вместе, если что-то бы случилось со мной. Когда мы поженились, мы разработали соглашение, в первую очередь, для покрытия кондоминиума и того, как он будет покупать его — он просто был (и до сих пор!) слишком ценен для нас обоих, и мы не хотим тратиться на адвокатские сборы на его защиту.
Так что же делать чтобы этого не допустить? Нужно всё обсудить и решить заранее. Это действительно важно.
В книге много рекомендаций (более 250 страниц — ого!), не все из них подходят для России в силу различий в законодательстве. Но вот что следует знать обязательно: в книге есть 4 большие темы, и именно их по пунктам необходимо тщательно обговорить со своей второй половинкой. И, возможно, не только обговорить, но и некоторые аспекты закрепить юридически.
1. Коммуникация. Это значит, что важно выйти за рамки обсуждения того, кто будет оплачивать счета в этом месяце. Пары должны обсудить свои денежные планы, и они должны планировать свое будущее вместе.
2.Товарищество. Существуют различные способы слияния домашних финансов. Будете ли вы вести бюджет пополам, либо все семейные расходы будет вести кто-то один. Возможно у вас будут полностью раздельные финансы. Это необходимо обсудить заранее, чтобы избежать скандалов на почве денег.
3.Планирование недвижимости. Неженатые пары могут столкнуться с большими проблемами, когда один (или оба) партнера умирает. Очень важно документально оформить права на имущество полностью и правильно, чтобы пожелания были соблюдены. Авторы рассматривают завещания, трасты, директивы и многое другое.
4.Иные вопросы. Помимо прямых денежных вопросов, парам стоит обсудить все расходы, связанные с детьми, установлением отцовства. Есть и другой важный момент — сможет ли партнер принимать решения от Вашего имени по медицинским показаниям. Например, давать разрешение на операцию.
Кстати, именно на создании внебрачного договора, авторы особенно акцентируют внимание.
Для начала предлагается просто оценить, сколько вы тратите в месяц на жизнь и разделить эти затраты пополам. Если кто-то зарабатывает намного больше другого, предлагается пропорционально увеличить его затраты. Авторы отмечают, что необходимо вести учет всех выплат и расходов, и при этом убедиться, что другой партнер с ними согласен.
Однако куда более важная часть договора — урегулировать финансовые вопросы в случае расставания или смерти партнера.
Предлагается обсудить, кто из партнеров покинет общий дом, а кто останется. Если вещей много — кто будет оплачивать транспортные расходы. Кому останутся вещи, например, мебель, которую вы покупали совместно.
Авторы пишут, что личные расходы, такие как фитнес, сотовая связь, одежда или обучение, должны оставаться прерогативой человека, который их несет. Кроме того, стоит отдельно держать кредитные, сберегательные и брокерские счета — на данном этапе отношений просто нет смысла в их слиянии.
Возможно многим такое «соглашение об отношениях» в духе Шелдона Купера покажется странным. Тем не менее оно сослужит хорошую службу при расставании, позволит сберечь нервы и не держать злобу на человека. Однако с денежными вопросами важно не переборщить, иначе искра в отношениях может быстро угаснуть.
