Кому будет труднее взять кредит? Новые критерии связанных заемщиков от ЦБ

Центробанк разработал 16 критериев для определения связанности заемщиков банков. Теперь таким заемщикам — физическим и юридическим лицам сложнее будет взять кредит.

 

Банк России опубликовал важный документ — указания Банка России «О критериях экономической связи заемщиков кредитной организации».

С ним можно ознакомиться на сайте ведомства здесь. Документ размещен для публичного обсуждения.

 

Что за критерии?

Связанные заемщики — юридические и физические лица, связанные между собой таким образом, что ухудшение финансового положения одного делает вероятным ухудшение финансового положения другого (других заемщиков), что может явиться причиной неисполнения этой группой обязательств перед банком по его кредитным требованиям.

Самый наглядный пример — члены одной семьи,  совладельцы бизнеса или контрагенты.

Дело в том, что банкам нельзя в большом количестве кредитовать связанных заемщиков. Поскольку в таком случае высока вероятность неплатежей по нескольким кредитам, в случае, если финансовые проблемы возникли у одного заемщика.

Раньше критерии носили юридический характер, и банки легко их обходили. Теперь критерии приобрели экономический характер.

ЦБ ввел 16 признаков связанных заемщиков:

1. более 20 процентов активов заемщика представлены требованиями к другому заемщику;

2. заемщик предоставляет другому заемщику в аренду (лизинг) имущество, стоимость которого составляет более 20 процентов от величины активов арендодателя;

3. заемщик осуществляет доверительное управление более 20 процентами активов другого заемщика;

4. более 25 процентов от объема реализации товаров (работ, услуг) заемщика приходится на другого заемщика в отсутствие иных заключенных договоров с третьими лицами в течение 3 месяцев с момента принятия решения о замене (за исключением естественных монополий);

5. более 50 процентов совокупной выручки или расходов заемщика за последний отчетный период (год) приходится на операции с другим заемщиком (за исключением естественных монополий);

6. последовательное участие заемщиков на разных стадиях производства конечного продукта или реализации единого экономического (производственного, инвестиционного, торгового) цикла;

7. более 50 процентов производственного процесса одного заемщика зависит от использования инфраструктуры другого заемщика (заемщиков);

8. более 20 процентов активов каждого из заемщиков составляют вложения в акции (доли), ценные бумаги одного объекта инвестиций;

9. предоставление заемщиком прямо или косвенно через третьих лиц денежных средств, полученных от кредитной организации по договору займа (кредита, депозита), другому заемщику (за исключением ссуд, предоставленных ломбардам, потребительским кооперативам, фондам поддержки малого предпринимательства, иным финансовым организациям и использованных ими на предоставление займов субъектам малого предпринимательства и физическим лицам);

10. заемщик выступает гарантом (поручителем) по обязательствам другого заемщика (заемщиков) в объеме более 20 процентов чистых активов гаранта (поручителя);

11. предоставление заемщиком, являющимся собственником залогового имущества, в обеспечение по обязательствам другого заемщика залогового имущества в объеме более 20 процентов чистых активов гаранта (поручителя);

12. предоставление одним заемщиком и (или) получение им безвозмездной помощи (финансовой, имущественной) от другого заемщика, в том числе через третьих лиц (включая физических лиц) в объеме более 20 процентов от чистых активов заемщика, предоставившего безвозмездную помощь;

13. наличие солидарной обязанности (ответственности) заемщиков;

14. исполнение обязательств заемщиками перед кредитной организацией зависит от единого источника дохода при отсутствии иных источников дохода, заемщики являются долевыми участниками, инвесторами единого объекта вложения (инвестиционного проекта);

15. исполнение обязательств перед кредитной организацией заемщиком (заемщиками) зависит от исполнения обязательств третьим лицом (третьими лицами) – конечным заемщиком.

16. наличие операций (сделок), совершаемых между заемщиками не по рыночной стоимости.

 

При этом, заемщики относятся к связанным в случае соответствия их хотя бы одному критерию. 

Всё эти критерии также необходимы для расчета уровня риска на заемщика. Дело в том, что существует норматив Н6, который ограничивает размер риска на одного заемщика или группы связанных сторон (не более 25% капитала для универсальных банков, 20% для банков с разовой лицензией).Соответствие банков этому нормативу регулярно контролирует Центробанк.

 

Что изменится?

Как минимум то, что если заемщик будет соответствовать хотя бы одному критерию, с большой вероятностью кредит ему не дадут. Это может стать большой проблемой для бизнеса, поскольку ситуации, на которые он распространяется, встречаются повсеместно. Например, есть требование, что более 20% активов заемщика представлены требованиями к другому заемщику. Под него легко попадают лица, которые просто являются значимыми контрагентами друг для друга. Яркий пример другого признака — солидарной ответственности — это ипотека, которая берется на семью. В таком случае кредит тоже будет получить сложнее.

Тем не менее, эксперты, комментируя новые поправки говорят о том, что банки будут выдавать кредиты так же охотно как и раньше, однако с их стороны это уже будут массовые нарушения по нормативу Н6. Поэтому у Центробанка вновь прибавится поводов для отзыва лицензий и штрафов.

 

МАТЕРИАЛЫ ПАРТНЕРОВ: 

 

Zeen is a next generation WordPress theme. It’s powerful, beautifully designed and comes with everything you need to engage your visitors and increase conversions.

ЭТО ИНТЕРЕСНО
Насколько подорожает коммуналка в новом 2019 году