Кому будет труднее взять кредит? Новые критерии связанных заемщиков от ЦБ

Быркова Екатерина

Экономист, data-журналист

 
Центробанк разработал 16 критериев для определения связанности заемщиков банков. Теперь таким заемщикам – физическим и юридическим лицам сложнее будет взять кредит.

 

Банк России опубликовал важный документ – указания Банка России «О критериях экономической связи заемщиков кредитной организации».

С ним можно ознакомиться на сайте ведомства здесь. Документ размещен для публичного обсуждения.

 

Что за критерии?

Связанные заемщики – юридические и физические лица, связанные между собой таким образом, что ухудшение финансового положения одного делает вероятным ухудшение финансового положения другого (других заемщиков), что может явиться причиной неисполнения этой группой обязательств перед банком по его кредитным требованиям.

Самый наглядный пример – члены одной семьи,  совладельцы бизнеса или контрагенты.

Дело в том, что банкам нельзя в большом количестве кредитовать связанных заемщиков. Поскольку в таком случае высока вероятность неплатежей по нескольким кредитам, в случае, если финансовые проблемы возникли у одного заемщика.

Раньше критерии носили юридический характер, и банки легко их обходили. Теперь критерии приобрели экономический характер.

ЦБ ввел 16 признаков связанных заемщиков:

1более 20 процентов активов заемщика представлены требованиями к другому заемщику;

2заемщик предоставляет другому заемщику в аренду (лизинг) имущество, стоимость которого составляет более 20 процентов от величины активов арендодателя;

3заемщик осуществляет доверительное управление более 20 процентами активов другого заемщика;

4более 25 процентов от объема реализации товаров (работ, услуг) заемщика приходится на другого заемщика в отсутствие иных заключенных договоров с третьими лицами в течение 3 месяцев с момента принятия решения о замене (за исключением естественных монополий);

5более 50 процентов совокупной выручки или расходов заемщика за последний отчетный период (год) приходится на операции с другим заемщиком (за исключением естественных монополий);

6последовательное участие заемщиков на разных стадиях производства конечного продукта или реализации единого экономического (производственного, инвестиционного, торгового) цикла;

7более 50 процентов производственного процесса одного заемщика зависит от использования инфраструктуры другого заемщика (заемщиков);

8более 20 процентов активов каждого из заемщиков составляют вложения в акции (доли), ценные бумаги одного объекта инвестиций;

9предоставление заемщиком прямо или косвенно через третьих лиц денежных средств, полученных от кредитной организации по договору займа (кредита, депозита), другому заемщику (за исключением ссуд, предоставленных ломбардам, потребительским кооперативам, фондам поддержки малого предпринимательства, иным финансовым организациям и использованных ими на предоставление займов субъектам малого предпринимательства и физическим лицам);

10заемщик выступает гарантом (поручителем) по обязательствам другого заемщика (заемщиков) в объеме более 20 процентов чистых активов гаранта (поручителя);

11предоставление заемщиком, являющимся собственником залогового имущества, в обеспечение по обязательствам другого заемщика залогового имущества в объеме более 20 процентов чистых активов гаранта (поручителя);

12предоставление одним заемщиком и (или) получение им безвозмездной помощи (финансовой, имущественной) от другого заемщика, в том числе через третьих лиц (включая физических лиц) в объеме более 20 процентов от чистых активов заемщика, предоставившего безвозмездную помощь;

13наличие солидарной обязанности (ответственности) заемщиков;

 

14исполнение обязательств заемщиками перед кредитной организацией зависит от единого источника дохода при отсутствии иных источников дохода, заемщики являются долевыми участниками, инвесторами единого объекта вложения (инвестиционного проекта);

15исполнение обязательств перед кредитной организацией заемщиком (заемщиками) зависит от исполнения обязательств третьим лицом (третьими лицами) – конечным заемщиком.

16наличие операций (сделок), совершаемых между заемщиками не по рыночной стоимости.

 

При этом, заемщики относятся к связанным в случае соответствия их хотя бы одному критерию. 

Всё эти критерии также необходимы для расчета уровня риска на заемщика. Дело в том, что существует норматив Н6, который ограничивает размер риска на одного заемщика или группы связанных сторон (не более 25% капитала для универсальных банков, 20% для банков с разовой лицензией).Соответствие банков этому нормативу регулярно контролирует Центробанк.

 

Что изменится?

Как минимум то, что если заемщик будет соответствовать хотя бы одному критерию, с большой вероятностью кредит ему не дадут. Это может стать большой проблемой для бизнеса, поскольку ситуации, на которые он распространяется, встречаются повсеместно. Например, есть требование, что более 20% активов заемщика представлены требованиями к другому заемщику. Под него легко попадают лица, которые просто являются значимыми контрагентами друг для друга. Яркий пример другого признака – солидарной ответственности – это ипотека, которая берется на семью. В таком случае кредит тоже будет получить сложнее.

Тем не менее, эксперты, комментируя новые поправки говорят о том, что банки будут выдавать кредиты так же охотно как и раньше, однако с их стороны это уже будут массовые нарушения по нормативу Н6. Поэтому у Центробанка вновь прибавится поводов для отзыва лицензий и штрафов.

 

Подписывайтесь на наш Telegram

Свежие статьи, новости и аналитика

         

МАТЕРИАЛЫ ПАРТНЕРОВ: 

 
 

ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ:

Повышение пенсионного возраста идёт полным ходом. Сегодня комитет Госдумы по бюджету и налогам рекомендовал принять

  Системный аналитик из Торонто и пенсионер рассказал журналу ГРОШ, на своем собственном примере, какую пенсию

Госдума одобрила законопроект, по которому граждане смогут платить единый налог на всё их имущество.   Комитет Госдумы