копить на пенсию http://grosh-blog.ru

А пенсия-то не наша: в чём главное заблуждение россиян о своих пенсиях?

Быркова Екатерина

Экономист, data-журналист

 
В России будут повышать пенсионный возраст. Мужчинам до 65 лет, а женщинам до 63 лет. Фактически, государство отберет у граждан несколько триллионов рублей. Но почему чиновники так легко распоряжаются нашими деньгами? На самом деле, потому что они уже не наши.

 

С пенсиями что-то не так…

Большинство россиян, и я в том числе, пенсионную реформу не одобряют – если верить статистике, то нас таких 92%. Почему? Просто потому, что возраст выхода на пенсию выше, чем ожидаемая продолжительность жизни в регионах, потому что не содано никаких условий, чтобы человек смог трудоустроиться в старшем возрасте.  А самое главное потому, что мы всю жизнь отчисляем 22% от зарплаты в Пенсионный фонд, и хотим, в будущем получать эти деньги в виде пенсии обратно, но многие их не получат.

И это вполне логично. Нам рассказывают и показывают, что вот, дескать, у Вас есть СОБСТВЕННЫЙ пенсионный счет, где ваши деньги в безопасности. Вот тут с Вас поступают отчисления каждый месяц, а вот столько-то денег у Вас накопилось, и столько-то баллов уже набрано. И действительно – на сайт пенсионного фонда легко зайти самому и проверить, что там всё на месте и копится, почти как на банковском вкладе. Всё прозрачно и честно.

Таким образом, у нас создается некий образ того, что наши деньги как будто бы лежат на депозите и тихонько ждут своего часа. Правда дешевеют из-за инфляции, но это уже мелочи. На самом деле это лишь видимость. Согласитесь, гораздо приятнее что-то копить для себя любимого на будущее, чем для кого-то другого.

выдавать ипотеку с 14 лет

Тем не менее, действующая сегодня в России пенсионная система, а точнее то, что мы унаследовали ещё со времен СССР, даже не предполагала, что на граждан будут расходоваться их собственные накопления.

 

Два вида пенсионных систем

Все существующие в мире пенсионные системы делятся на две крупные группы: распределительную и накопительную.

1Распределительная (солидарная), предполагает, что средства на выплаты пенсий действующим пенсионерам берутся из текущих поступлений от работающих граждан.

Такого рода пенсионная система стала самой первой, которая появилась в мире ещё в XIX веке. Одной из стран-первопроходцев стала Германия, а главным идеологом такой системы Отто фон Бисмарк. Уже тогда пенсия стала необходима из-за индустриализации общества. Если в деревнях главной опорой пожилых были дети, то с индустриализацией люди перебирались в города, и это часто ставило крест на многодетных семьях.

Чтобы люди не боялись остаться нищими в старости и бегом бежали работать на заводы, Железный канцлер придумал учредить налог, который бы собирался с молодых трудящихся в поддержку пожилых. А взамен им обещали, что так же в старости будут поддерживать и их.  25 августа 1860 года в качестве первого эксперимента была  учреждена Эмеритальная пенсионная касса инженеров путей сообщения.

«Наилучшая, наиполезнейшая и наисильнейшая мера привлечения к железнодорожной службе и удержания на ней людей благонадежных, способных и достаточно подготовленных», — так охарактеризовал это решение тогдашний министр путей сообщения Российской империи Константин Посьет.

У пенсий была ещё одна цель – создать для работников зависимость от государства, чтобы пресекать в дальнейшем забастовки и народные волнения.

Идея пришлась по нраву и другим государствам. В начале XX века пенсии появлялись и в других западных странах. Пенсии помогали быстрее обновлять персонал и не держаться за старых рабочих.

Однако у этой пенсионной системы со временем появился недостаток. В западных странах люди жили всё дольше, а детей у них становилось всё меньше. Экономисты подсчитали, что она эффективна лишь в том случае, если соотношение работающих граждан к пенсионерам –  пять к одному. В противном случае нагрузка становится слишком большой.

Поэтому лучшие умы подумали и со временем решили эту систему реформировать. Людям гарантировать некий минимум, а на остальные накопления заставить копить самостоятельно. Тем более, что развивалось множество финансовых институтов – банков, фондов и страховых компаний. В итоге появилась накопительная пенсионная система.

 

2Накопительная (персонализированная), означает, что гражданин в течение своей жизни накапливает средства в пенсионном фонде, который пускает их в экономический оборот, чтобы приумножить и сберечь от инфляции, а затем возвращает эти деньги гражданину ввиде пенсий. 

В чистом виде такая система в мире мало где применяется, т.к. государственный минимум всё же есть. Но сегодня накопительной пенсионной системой охвачено около 40% государств. В основном, это развитые страны – США, Япония, Германия, Франция, Великобритания, страны Скандинавии и другие государства.

Весьма показательно эта система работает в Швеции. Здесь пенсия состоит из трех частей – условно-накопительной, накопительной и гарантированной. Первая часть – условные деньги (обязательства), размер которых зависит от зарплаты работника. Она складывается из взносов (16% от зарплаты). Накопительная часть (2,5% от зарплаты) – реальные деньги, которые направляются на индивидуальный счет, которые потом инвестируются. А гарантированная пенсия выплачивается уже тогда, когда у человека нет накопительной или условно накопительной.

В Сингапуре накопительная система существует почти в чистом виде.

Пенсионный фонд в этой стране – это, своего рода, банк, в котором у каждого работающего жителя заведен специальный счет. Он называется Central Provident Fund. И это отнюдь не огромная мощная махина с тысячами офисов и зданий. Сегодня всё работает в режиме онлайн с минимальными издержками на администрирование.

Фактически, система подобна обычному депозиту в банке. Туда отчисляет деньги работодатель (36% от зарплаты работника), а также какие-то суммы может добавлять сам работник. На сумму на остатке начисляются проценты. Есть лишь одно но – счет частично заблокирован до момента выхода на пенсию.

Но на некоторые нужды, деньги всё же можно расходовать. Сам счет делится на три части – основной счет, специальный и медицинский. На медицинский тратится 7% из 36% -это деньги на оплату медицинской страховки, медицинских счетов и непредвиденных расходов на лечение. Ещё 6% из 36% разрешено вкладывать в пенсионные финансовые продукты и тратить на непредвиденные расходы. Оставшиеся 23% идут на социальные расходы – оплату ипотеки, образование, оплату страховки и даже инвестиции, например, в золото или ценные бумаги.

После того, как пенсионный возраст достигнут, пенсионер, наконец, получает целиком доступ к своему счету и может потратить всё сразу или по частям.

 

А что в СССР и России?

Стоит начать с того, что массовое появление пенсии в СССР началось почти на век позже, чем в других странах. И это была классическая распределительная система за счет выплат с действующих рабочих. Сначала на пенсии могли претендовать только госслужащие, военные и рабочие заводов. Крестьянам, которых было большинство, начали платить пенсии только в середине 1960-х, но это были сущие копейки, да и до них большинство просто не доживало. Тем более что миллионы людей были выкошены войной и репрессиями.

В 1970-е годы к пенсии подошло поколение, которое могло задать партии вопрос “А за что мы воевали?”. Впрочем, это поколение было совсем немногочисленное. И на волне возросших доходов уравняли пенсионный возраст колхозников и рабочих и повысили минимальную пенсию. Малочисленность того поколения не ставила перед государством задачи как-то менять пенсионную систему в сторону накопительной.

как узнать размер своей пенсии

Вплоть до 2002 года в России функционировала распределительная система пенсионного обеспечения. Хотя и был создан Пенсионный фонд, пенсии выплачивались только за счет страховых взносов работающих граждан. Таким образом пенсия была исключительно распределительной, а все собранные деньги шли на выплату текущих пенсий.

Элементы накопительной пенсии попытались вводить только с 1 января 2002 года. А потом наша пенсия погрязла в реформах. До 2014 года она состояла из страховой, накопительной и базовой, после 2014 года только из страховой и накопительной, появилась система с баллами. А потом с 2014 года накопительную часть и вовсе заморозили.

По сути, это превратилось просто в перекладывание из одного кармана в другой, и Россия в XXI веке продолжает жить на распределительной системе пенсий. Накопительной, фактически, нет. А страховая чать полностью идет на выплаты нынешним пенсионерам. Пенсия остается налогом, который идет за счет нас на ныне живущих пенсионеров, а заодно на функционирование Пенсионного фонда. Естественно, это совершенно никакой не вклад с растущими процентами, как нам пытаются это преподнести. В качестве перспективы на старость это приносит застрахованным гражданам только абстрактные “баллы”. От них, кстати, тоже скоро хотят отказаться.

Таким образом, те деньги, которые мы платим под видом пенсии, нам не принадлежат. Даже более того – их просто нет, потому что в этот же год и даже месяц они тут же тратятся на ныне живущих пенсионеров. А в обмен у нас остается лишь обещание о том, что нам что-то кто-то должен, но не сейчас а лет через десять, двадцать или тридцать.

 

 

 

Подписывайтесь на наш Telegram

Свежие статьи, новости и аналитика

         

МАТЕРИАЛЫ ПАРТНЕРОВ: 

 
 

ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ:

Повышение пенсионного возраста идёт полным ходом. Сегодня комитет Госдумы по бюджету и налогам рекомендовал принять

  Системный аналитик из Торонто и пенсионер рассказал журналу ГРОШ, на своем собственном примере, какую пенсию

Госдума одобрила законопроект, по которому граждане смогут платить единый налог на всё их имущество.   Комитет Госдумы